Financiering van een horecaovername

Waarom horeca lastig te financieren is

Een bank kijkt naar twee dingen: kun je terugbetalen, en wat kan de bank uitwinnen als het misgaat. Bij een horecaovername scoort dat tweede punt slecht.

Je koopt namelijk vooral goodwill, en dat is geen onderpand. Gaat de zaak failliet, dan is de goodwill weg. De inventaris houdt nog enige waarde, maar een gebruikte keuken brengt bij gedwongen verkoop een fractie op. En het pand is meestal niet van jou — dat huur je.

Daar komt bij dat de horeca als sector risicovol geldt: veel starters, wisselende resultaten en gevoeligheid voor economie en weer. Reken er dus op dat je een goed verhaal en eigen inbreng nodig hebt.

Hoeveel eigen geld heb je nodig?

Hier bestaat geen vast percentage voor. Financiers beoordelen elke aanvraag op risico: hoe zekerder de cijfers, het huurcontract en jouw ervaring, hoe minder eigen geld ze verlangen. In sommige gevallen kan het zelfs zonder eigen inbreng, maar reken daar niet op.

Wat je in de praktijk vaak ziet, is een financieringsmix: de bank neemt een deel, jij brengt een deel in, en de verkoper laat een deel staan als lening. KVK noemt als voorbeeld een verdeling van 50% bank, 25% eigen geld en 25% verkoperslening. Ga er dus van uit dat je een substantieel deel zelf moet regelen — bij een totale behoefte van pakweg € 175.000 al gauw enkele tienduizenden euro's.

Belangrijk: die inbreng moet ook het werkkapitaal dekken. Een aanvraag waarin alleen de koopsom zit en geen buffer voor de eerste maanden, wordt vrijwel altijd afgewezen. Zie wat kost het om een horecazaak over te nemen voor de volledige rekensom.

De financieringsvormen

Bancaire lening

De klassieke route. Een bank financiert doorgaans wel de inventaris, maar de goodwill maar gedeeltelijk of niet. Looptijden liggen meestal tussen vijf en tien jaar. Je hebt een gedegen ondernemingsplan en exploitatiebegroting nodig.

Borgstelling MKB-kredieten (BMKB)

Een overheidsregeling waarbij de staat borg staat voor een deel van je lening. Dat verlaagt het risico voor de bank en maakt een aanvraag met weinig onderpand kansrijker — precies de situatie bij een horecaovername. Je vraagt dit niet zelf aan; de bank doet dat voor je.

Qredits

Een landelijke kredietverstrekker voor ondernemers die bij een bank niet terechtkunnen. Verstrekt microkredieten en mkb-kredieten, en biedt daarnaast begeleiding. Voor kleinere overnames vaak een reële route.

Brouwerij of leverancier

In de drankgedreven horeca gebruikelijk: een brouwerij financiert een deel van de inrichting of tapinstallatie in ruil voor een afnameverplichting. Dat kan je start makkelijker maken, maar je zit vast aan inkoopprijzen en een looptijd. Reken door wat die verplichting je over de jaren kost voordat je tekent.

Eigen middelen en familie

Vaak een deel van het geheel. Leg ook bij familie alles schriftelijk vast: bedrag, rente, aflossing en wat er gebeurt als het misgaat. Dat voorkomt problemen — zakelijk en persoonlijk.

De verkoperslening

Een onderschatte oplossing: de verkoper laat een deel van de koopsom staan als lening, die jij in termijnen terugbetaalt. Voor jou scheelt dat direct benodigd kapitaal; voor de verkoper is het vaak de enige manier om zijn vraagprijs te krijgen.

Het heeft nog een voordeel: een verkoper die geld laat staan, gelooft kennelijk dat de zaak blijft draaien. Dat is een signaal dat ook financiers waarderen.

Leg vast: het bedrag, de rente, de looptijd, de zekerheden en de rangorde ten opzichte van de bank (meestal achtergesteld). Vaak wordt hier een periode aan gekoppeld waarin de verkoper je inwerkt.

Je aanvraag kansrijk maken

Wat een financier wil zien:

• Jaarcijfers van de zaak over drie jaar, plus tussentijdse cijfers. Bewezen omzet is je sterkste argument — dat is precies het voordeel van overnemen boven zelf starten.
• Een exploitatiebegroting voor de komende jaren, met realistische aannames. Reken niet met 20% omzetgroei omdat jij het beter gaat doen.
• Een liquiditeitsbegroting die maand voor maand laat zien dat je de lasten kunt dragen, inclusief de dip na de overname.
• Het huurcontract met een lange looptijd. Financiers willen zekerheid over de locatie.
• Jouw ervaring. Heb je in de horeca gewerkt? Diploma's, dienstjaren, leidinggevende ervaring — benoem het.
• Eigen inbreng, aantoonbaar en beschikbaar.

Hoe lang het duurt

Reken op zes tot twaalf weken tussen aanvraag en definitieve toezegging, en langer als er een BMKB-borgstelling bij komt. Dat is een van de redenen dat horecaovernames maanden duren.

Begin daarom vroeg: ga al met een financier praten voordat je een concrete zaak op het oog hebt. Dan weet je wat je kunt lenen en kun je gericht zoeken. En zorg altijd voor een ontbindende voorwaarde voor financiering in de koopovereenkomst.